Según datos del VA citados por el Servicio de Garantía de Préstamos (Loan Guaranty Service) en junio de 2026, más de la mitad de los Veteranos que obtuvieron un préstamo de vivienda garantizado por el VA desde 2021 estuvieron exentos de la cuota de financiamiento (funding fee). Eso significa que el mayor costo de cierre de un préstamo del VA, 2.15 % del monto del préstamo en una compra de primer uso sin pago inicial, sencillamente no se aplica a la mayoría de los prestatarios. El problema es que muchos Veteranos que califican igual la pagan, porque la exención debe documentarse antes del cierre y una calificación que llega un día tarde no cuenta. Esta guía explica exactamente quién está exento en 2026, cómo se verifica la exención, cómo sincronizar un reclamo con la fecha de cierre y cómo funcionan los reembolsos cuando la calificación llega después.
Puntos clave
- Confirme la regla de exención: cualquier otorgamiento de compensación por discapacidad del VA, incluso de 10 %, elimina por completo la cuota de financiamiento; no hay una calificación mínima.
- Verifique la condición de exención en el Certificado de Elegibilidad (Certificate of Eligibility, COE) antes del cierre, porque la política del VA exige que los prestamistas establezcan primero la condición, y no que reembolsen después.
- Calcule lo que está en juego: con el préstamo promedio del VA del año fiscal 2025 de $390,101, la cuota de primer uso es de unos $8,387 y la cuota de uso subsiguiente es de unos $12,873.
- Programe el cierre con cuidado cuando haya un reclamo pendiente, ya que una calificación propuesta o por memorando emitida después de la fecha de cierre no genera un reembolso.
- Solicite un reembolso por medio del Centro Regional de Préstamos del VA cuando un otorgamiento posterior tenga una fecha de vigencia anterior a la fecha de cierre.
- Siga los cambios de 2026: la cuota de financiamiento ahora es deducible de impuestos para los nuevos prestatarios elegibles, y la Ley VALOR (H.R. 7598) reembolsaría a los Veteranos cuyos reclamos estaban pendientes al momento del cierre.
Tabla de contenido
- Quién califica para la exención de la cuota de financiamiento del VA en 2026
- Cómo probar la condición de exención antes del cierre
- Estrategia de tiempos: primero la calificación o primero el cierre
- Paso a paso: cómo asegurar una cuota de financiamiento de $0
- Después del cierre: reembolsos, deducciones y legislación pendiente
- Preguntas frecuentes
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Quién califica para la exención de la cuota de financiamiento del VA en 2026
La frustración comienza con la palabra "exención". Los Veteranos buscan una solicitud, un formulario que llenar o una casilla que marcar, y no encuentran nada. Eso se debe a que la exención de la cuota de financiamiento no es algo que el Veterano solicite. Es una condición que el VA asigna automáticamente, con base en los registros que el VA ya tiene, y aparece en el Certificado de Elegibilidad. El problema no es que le aprueben la exención; el problema es asegurarse de que los registros del VA reflejen la condición correcta el día en que se cierra el préstamo.
VA.gov (página actualizada el 15 de enero de 2026) enumera cinco situaciones en las que no se debe ninguna cuota de financiamiento. La primera es recibir compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio. La segunda es ser elegible para esa compensación pero recibir en su lugar pago de retiro militar o pago de servicio activo. La tercera es recibir la Compensación por Dependencia e Indemnización (Dependency and Indemnity Compensation, DIC) como cónyuge sobreviviente de un Veterano. La cuarta es un miembro del servicio que ha recibido, antes de la fecha de cierre del préstamo, una calificación propuesta o por memorando (memorandum rating), con base en un reclamo previo a la baja, que indique elegibilidad para compensación. La quinta es un miembro en servicio activo que presenta prueba de un Corazón Púrpura (Purple Heart) en la fecha de cierre o antes.
La magnitud de la exención es mayor de lo que la mayoría de los prestatarios espera. VA News informó el 11 de junio de 2026 que desde 2021 más de la mitad de los Veteranos que obtuvieron un préstamo de vivienda garantizado por el VA estuvieron exentos de pagar la cuota de financiamiento. Con 528,340 préstamos garantizados en el año fiscal 2025 según el Informe Anual de Beneficios de la VBA, eso equivale a bastante más de un cuarto de millón de exenciones en un solo año.
La regla del retirado y del servicio activo "elegible pero sin recibir pago"
La segunda categoría merece atención porque es la que más se pasa por alto. Un militar retirado que tiene una calificación relacionada con el servicio pero renuncia a la compensación del VA para recibir el pago de retiro completo sigue exento. También lo está un miembro en servicio activo con una calificación aprobada cuya compensación se suspende mientras está en servicio activo. La prueba legal de 38 U.S.C. 3729(c) es el derecho, no la recepción. Un Veterano en esta posición debe esperar que el COE refleje la exención, pero debe confirmarlo en lugar de darlo por hecho. La exención por el Corazón Púrpura, agregada por la Ley de Veteranos de Vietnam de la Marina de Aguas Azules de 2019 (Blue Water Navy Vietnam Veterans Act of 2019), se aplica solo mientras el receptor sigue en servicio activo; la Circular 26-19-30 del VA establece que, una vez dado de baja, el Veterano debe calificar en cambio bajo una de las categorías basadas en la compensación.
Cómo probar la condición de exención antes del cierre
El error más costoso en este proceso es cerrar un préstamo con el plan de "resolver la cuota después". La Circular 26-19-17 del VA (Cambio 1) lo aborda directamente: los prestamistas no deben aconsejar a los Veteranos que creen estar exentos que cierren primero y soliciten un reembolso después. La condición de exención debe establecerse antes del cierre. Un Veterano que ignora esto y cierra con una cuota financiada dentro del préstamo todavía puede obtener un reembolso más adelante, pero solo si los hechos lo respaldan, y el proceso de reembolso es aparte del préstamo.
Lo que está en juego es concreto. El Informe Anual de Beneficios de la VBA muestra que el préstamo promedio del VA en el año fiscal 2025 fue de $390,101. A la tasa de primer uso sin pago inicial de 2.15 %, la cuota de financiamiento de ese préstamo es de aproximadamente $8,387. A la tasa de uso subsiguiente de 3.3 %, es de aproximadamente $12,873. Ambas cifras con frecuencia se incorporan al préstamo y se pagan con intereses durante treinta años.
El COE y el Formulario VA 26-8937
El Certificado de Elegibilidad es el documento de prueba principal. VA.gov indica que cuando se solicita un COE, el VA verifica tanto la elegibilidad para el préstamo como si el prestatario está exento de la cuota de financiamiento por una calificación relacionada con el servicio. El COE se puede solicitar en línea en VA.gov, por medio del prestamista mediante el sistema Web LGY del VA, o por correo con el Formulario VA 26-1880. Los prestamistas también pueden enviar el Formulario VA 26-8937, Verificación de Beneficios del VA (Verification of VA Benefits), al Centro Regional de Préstamos para confirmar la condición de exención, incluso para los cónyuges sobrevivientes que reciben la DIC. Un cónyuge sobreviviente que solicita un COE debe presentar el Formulario VA 26-1817 si recibe la DIC, o el Formulario VA 21P-534EZ con la licencia de matrimonio y el certificado de defunción si no la recibe.
Reclamos pendientes, calificaciones propuestas y la regla de la fecha de cierre
Para un Veterano con un reclamo pendiente, la fecha de cierre es la línea que importa. VA.gov es explícito: si se emite una calificación propuesta o por memorando después de la fecha de cierre del préstamo, la cuota de financiamiento igual se debe y no hay reembolso disponible con base en esa calificación. Después de la iniciativa de reembolsos de 2019, el VA ordenó a los prestamistas preguntar sobre los reclamos de discapacidad pendientes durante la suscripción y obtener un COE actualizado a más tardar tres días antes del cierre cuando haya un reclamo pendiente. Un Veterano con un reclamo en trámite debe informárselo al prestamista por escrito y confirmar que se haga la actualización del COE de tres días. Las pruebas del reclamo en sí, los registros de tratamiento durante el servicio, los expedientes médicos privados, las declaraciones de personas cercanas y cualquier afección presuntiva de la PACT Act que aplique, ya deben estar en el expediente; el proceso del préstamo no puede acelerar la calificación, pero sí puede asegurar que la calificación se registre en el momento en que se emita.
Estrategia de tiempos: primero la calificación o primero el cierre
Los Veteranos con un reclamo pendiente enfrentan una decisión real: retrasar el cierre hasta que se emita la calificación, o cerrar ahora y aceptar la cuota. No hay una respuesta universal, pero las cuentas deben estar a la vista antes de decidir. El propio ejemplo de VA.gov usa una casa de $200,000 con un pago inicial de $10,000: la cuota es 1.5 % del préstamo de $190,000, o $2,850. Sin pago inicial en un préstamo de primer uso, la misma compra de $200,000 lleva una cuota de 2.15 %, es decir, $4,300. En un uso subsiguiente con menos de 5 % de pago inicial, es 3.3 %, o $6,600.
Los datos del año fiscal 2025 muestran por qué esto importa a gran escala. De los 323,832 préstamos de compra del VA de ese año, 240,749 se hicieron sin pago inicial, lo que significa que casi tres de cada cuatro compradores del VA estaban expuestos al nivel de cuota más alto a menos que estuvieran exentos. Y 265,411 préstamos, 50.2 % del total, se hicieron usando derecho restaurado (restored entitlement), lo que coloca a la mayoría de esos prestatarios en el rango de uso subsiguiente de 3.3 %.
Las cuentas de 2.15 % frente a 3.3 %
Las tablas de tasas vigentes desde el 7 de abril de 2023, y que siguen vigentes en 2026, fijan las cuotas de los préstamos de compra y construcción en 2.15 % (primer uso, menos de 5 % de pago inicial), 1.5 % (5 % o más de pago inicial) y 1.25 % (10 % o más de pago inicial). Después del primer uso, la tasa de menos de 5 % sube a 3.3 %, mientras que los niveles de 1.5 % y 1.25 % se mantienen. Los refinanciamientos con retiro de efectivo son 2.15 % en primer uso y 3.3 % después. Los Préstamos de Refinanciamiento para Reducir la Tasa de Interés (Interest Rate Reduction Refinance Loans, IRRRL) son 0.5 %, las asunciones de préstamos 0.5 %, las casas prefabricadas no fijadas permanentemente 1 %, y los Préstamos Directos para Nativos Americanos (Native American Direct Loans) 1.25 % en compra y 0.5 % en refinanciamiento. Un Veterano que ya usó el beneficio una vez y vuelve a comprar sin pago inicial se enfrenta a lo más alto de la tabla. Si un reclamo está cerca de decidirse, la diferencia entre cerrar este mes y el próximo puede ser el 3.3 % completo.
Otros dos hechos influyen en la estrategia. Primero, un pago inicial mayor reduce el porcentaje de la cuota, así que un Veterano que no puede esperar una calificación puede reducir la exposición dando 5 % de pago inicial. Segundo, la cuota se puede financiar, pero VA.gov señala que es el único costo de cierre que se puede incorporar a un préstamo de compra; todos los demás costos deben pagarse al cierre.
Paso a paso: cómo asegurar una cuota de financiamiento de $0
La secuencia siguiente refleja la orientación del VA para los prestamistas y el proceso descrito en VA.gov. El objetivo es sencillo: la exención debe estar documentada en el COE que el prestamista tenga el día del cierre.
- Confirme la condición de compensación. Inicie sesión en VA.gov y revise la decisión de calificación actual y el estado de los pagos. Un Veterano que recibe compensación de cualquier porcentaje está exento. Un retirado con una calificación que renunció a la compensación también está exento, pero debe tener a mano la carta de calificación.
- Solicite el COE con anticipación. Use la solicitud en línea en VA.gov, pida al prestamista que lo obtenga mediante Web LGY, o envíe por correo el Formulario VA 26-1880. Verifique que el COE muestre la exención de la cuota de financiamiento. Si no la muestra y el Veterano cree que debería, comuníquese con el Centro Regional de Préstamos al 877-827-3702 antes de continuar.
- Informe por escrito cualquier reclamo pendiente. Diga al prestamista que hay un reclamo, un reclamo suplementario o un reclamo previo a la baja (BDD) en trámite. La política del VA ordena a los prestamistas preguntar; el Veterano no debe esperar a que le pregunten.
- Actualice el COE dentro de los tres días previos al cierre. Cuando hay un reclamo pendiente, el prestamista debe obtener un COE actualizado a más tardar tres días antes del cierre. Si mientras tanto llegó una calificación propuesta o por memorando, este es el paso que la registra.
- Revise la Divulgación de Cierre (Closing Disclosure) renglón por renglón. La cuota de financiamiento aparece como un renglón distinto. Si el COE muestra una exención y la cuota igual figura en la lista, deténgase y resuélvalo antes de firmar. La Circular 26-19-17 del VA pone la carga en los prestamistas de establecer la condición antes del cierre, y un Veterano que firma de todos modos depende del proceso de reembolso.
Cómo solicitar el COE
VA.gov (actualizada el 24 de julio de 2026) enumera los documentos necesarios: un DD214 para los Veteranos; una declaración de servicio firmada por un comandante, ayudante o funcionario de personal para los miembros en servicio activo; y el Formulario NGB 22 y el Formulario NGB 23 para los miembros dados de baja de la Guardia Nacional que nunca fueron activados. Solicitarlo en línea es lo más rápido. Las solicitudes por correo tardan más, y el VA señala que el estado del COE se puede revisar en línea en cualquier momento.
Lo que los prestamistas deben hacer antes del cierre
Los cambios de política del VA de 2019, anunciados con la finalización de la iniciativa de reembolsos de $400 millones, exigen que los prestamistas pregunten sobre el estado del reclamo de discapacidad del Veterano durante la suscripción y obtengan un COE actualizado a más tardar tres días antes del cierre cuando haya un reclamo pendiente. El VA también informó que su revisión interna abarcó 130,000 casos, un promedio de 16,000 préstamos por semana, y que la mayoría de los cobros incorrectos se debían a una condición de exención que cambió después del cierre. El sistema ahora tiene salvaguardas, pero solo funcionan cuando el prestamista conoce el estado del reclamo del Veterano.
Después del cierre: reembolsos, deducciones y legislación pendiente
Un Veterano que pagó la cuota y luego recibe un otorgamiento de compensación puede tener derecho a que se le devuelva dinero. VA.gov indica que hay un reembolso disponible cuando se otorga después compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio y la fecha de vigencia de esa compensación es retroactiva a antes de la fecha de cierre del préstamo. Es la misma lógica de fecha de vigencia que rige el pago atrasado (back pay): el otorgamiento se remonta a la fecha del reclamo o de la Intención de Presentar (Intent to File), y si esa fecha es anterior al cierre, la exención se considera vigente el día del cierre.
La iniciativa de 2019 muestra la magnitud de lo que queda sin reclamar. El VA emitió más de $400 millones en reembolsos tras revisar préstamos que abarcaban casi dos décadas, y la agencia indicó que la mayoría de esos reembolsos fueron para Veteranos cuya condición de exención cambió después de una calificación de discapacidad emitida tras el cierre. Desde el 1 de julio de 2019, los reembolsos se pagan directamente al Veterano en lugar de aplicarse al saldo del préstamo, incluso cuando la cuota se financió.
Cómo solicitar un reembolso
No hay un formulario de reembolso en línea. VA.gov indica a los Veteranos que creen ser elegibles que llamen al Centro Regional de Préstamos del VA al 877-827-3702, de lunes a viernes, de 8:00 a. m. a 6:00 p. m., hora del Este (ET). Tenga a mano la carta de decisión de calificación que muestre la fecha de vigencia, la fecha de cierre del préstamo y la Divulgación de Cierre que muestre la cuota pagada. El prestamista o el administrador del préstamo procesa el reembolso mediante el Sistema de Pago de la Cuota de Financiamiento del VA (Funding Fee Payment System) con el destino fijado al Veterano. Si el préstamo está en mora, el VA puede aconsejar usar el reembolso para poner al día el préstamo, pero el pago igual va al Veterano. Un Veterano que no esté de acuerdo con una denegación del reclamo de compensación subyacente tiene las opciones estándar de la AMA: Revisión de Nivel Superior (Higher-Level Review) en el Formulario VA 20-0996, Reclamo Suplementario (Supplemental Claim) en el Formulario VA 20-0995 o apelación ante la Junta (Board) en el Formulario VA 10182, y un otorgamiento posterior con una fecha de vigencia anterior puede reabrir la cuestión del reembolso.
Si la calificación llegó después del cierre: la deducción de impuestos y la Ley VALOR
Dos novedades de 2026 ayudan a los Veteranos que pagaron la cuota. Primero, VA News informó el 18 de febrero de 2026 que a partir de este año los Veteranos, los miembros del servicio y los cónyuges sobrevivientes pueden deducir la cuota de financiamiento del VA en sus impuestos al comprar una vivienda con un préstamo garantizado por el VA; la declaración del VA describe esto como informativo y remite a los prestatarios a un profesional de impuestos. Segundo, el 19 de febrero de 2026, los representantes Mike Levin y James Moylan volvieron a presentar la Ley de Asistencia a Veteranos para el Alivio de Originación de Préstamos (Veterans Assistance for Loan Origination Relief, VALOR), H.R. 7598, que exigiría al VA reembolsar a un Veterano o miembro del servicio en transición que presentó un reclamo o una Intención de Presentar antes del cierre, pagó la cuota y luego recibió una calificación. Al momento de escribir esto es un proyecto de ley, no una ley; los Veteranos deben confirmar su estado en Congress.gov antes de depender de ella.
Tome la Prueba Gratuita de Preparación para el Reclamo del VA
La exención de la cuota de financiamiento es uno de los ejemplos más claros de por qué una calificación relacionada con el servicio importa más allá del pago mensual. Una sola afección aprobada con 10 % puede eliminar una cuota de cinco cifras de la compra de una vivienda. Los Veteranos que aún no han presentado, o que tienen un reclamo sin terminar, pueden averiguar en minutos si las pruebas están listas. Visite avoyvet.com, tome la Prueba Gratuita de Preparación para el Reclamo del VA (Free VA Claim Readiness Test) y pregunte a AVOY Veteran Navigator AI cómo se relacionan una decisión de calificación, su fecha de vigencia y la fecha de cierre de un préstamo de vivienda.
Preguntas frecuentes
¿De verdad una calificación de 10 % exime toda la cuota de financiamiento?
Sí. La exención de 38 U.S.C. 3729(c) se aplica a cualquier Veterano que reciba compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio, y la lista de elegibilidad de VA.gov no establece un porcentaje mínimo. Una calificación de 10 % por tinnitus produce la misma exención que una calificación de 100 %. La Biblioteca AVOY de Dominio de los Beneficios del VA considera esto una de las razones más sólidas para presentar incluso un reclamo modesto antes de comprar una vivienda: con el préstamo promedio del año fiscal 2025 de $390,101, una calificación de 10 % elimina aproximadamente $8,387 en una compra de primer uso y aproximadamente $12,873 en un uso subsiguiente. La calificación debe estar vigente, o la fecha de vigencia debe ser anterior al cierre, para que se aplique la exención o un reembolso.
¿Qué pasa si la decisión de calificación llega dos semanas después del cierre?
Depende de la fecha de vigencia, no de la fecha de la decisión. Si la fecha de vigencia del otorgamiento es anterior a la fecha de cierre, VA.gov indica que puede haber un reembolso disponible. Si la decisión es una calificación propuesta o por memorando emitida después del cierre, no hay reembolso disponible por ese motivo. Por eso la fecha de vigencia, que normalmente se remonta a la fecha del reclamo o de la Intención de Presentar, es el dato que hay que vigilar. Un Veterano que presentó una Intención de Presentar meses antes del cierre y luego recibe un otorgamiento con esa fecha de vigencia anterior debe llamar al Centro Regional de Préstamos al 877-827-3702 con la carta de calificación y la Divulgación de Cierre.
Un militar retirado renunció a la compensación del VA para conservar el pago de retiro completo. ¿Sigue eximida la cuota?
Sí. VA.gov enumera como exento a cualquier Veterano que sea elegible para recibir compensación por una discapacidad relacionada con el servicio pero que reciba en su lugar pago de retiro o de servicio activo. El Informe Anual de Beneficios de la VBA usa el mismo lenguaje. El retirado debe confirmar que el COE muestre la exención, porque los registros del VA deben reflejar la calificación para que la condición aparezca. Si el COE no dice nada, el prestamista puede enviar el Formulario VA 26-8937 al Centro Regional de Préstamos para verificarlo. La exención no depende de si el Veterano eligió el CRDP, el CRSC o una renuncia completa.
¿Puede un cónyuge sobreviviente obtener la exención de la cuota de financiamiento?
Un cónyuge sobreviviente que recibe la Compensación por Dependencia e Indemnización está exento. La Circular 26-19-17 del VA (Cambio 1) aclaró que el cónyuge debe recibir realmente la DIC; un cónyuge sobreviviente que es elegible para el beneficio del préstamo de vivienda pero no recibe la DIC no está exento. Para solicitar un COE, un cónyuge que recibe la DIC presenta el Formulario VA 26-1817; uno que no la recibe presenta el Formulario VA 21P-534EZ con la licencia de matrimonio y el certificado de defunción del Veterano. Los datos del año fiscal 2025 muestran 4,806 préstamos garantizados a cónyuges sobrevivientes que no se han vuelto a casar, así que la pregunta sobre la exención surge miles de veces al año.
¿Se cobra la cuota de financiamiento en un refinanciamiento simplificado IRRRL para un Veterano exento?
No. La exención se aplica a todos los tipos de préstamos del VA, incluida la cuota de 0.5 % del IRRRL. La política del VA exige un COE para los IRRRL, excepto cuando el Veterano ya fue determinado exento en Web LGY, cuando el derecho pertenece a un cónyuge sobreviviente, o cuando el cónyuge prestatario fue codeudor del préstamo original con un Veterano que ha fallecido desde entonces. El año fiscal 2025 tuvo 119,458 IRRRL, 22.6 % del volumen total, así que un Veterano exento que refinancia debe verificar que la exención se traslade en lugar de suponer que el prestamista lo revisó.
¿Es deducible de impuestos la cuota de financiamiento en 2026?
VA News informó el 18 de febrero de 2026 que los Veteranos, los miembros del servicio y los cónyuges sobrevivientes elegibles ahora pueden deducir la cuota de financiamiento del VA en sus impuestos al comprar una vivienda con un préstamo garantizado por el VA. La declaración del VA enlaza con la legislación que lo autoriza e indica que la publicación es informativa y no constituye asesoría de impuestos. Las preguntas publicadas en el propio artículo del VA, como si la deducción se aplica a refinanciamientos o a préstamos cerrados en años anteriores, no se respondieron en el artículo. Un Veterano que pagó la cuota debe plantear la deducción con un profesional de impuestos y conservar la Divulgación de Cierre que muestre el monto.
¿Debe un Veterano retrasar el cierre para esperar una calificación pendiente?
El enfoque de AVOY es poner los números por escrito y decidir con los hechos a la vista. Multiplique el monto del préstamo por la tasa de cuota que corresponda: 2.15 % en primer uso, 3.3 % en uso subsiguiente, menos con un pago inicial. Compare eso con el costo de la demora, incluidos los bloqueos de tasa, las prórrogas del contrato de arrendamiento y la paciencia del vendedor. Luego revise el estado del reclamo en VA.gov y si se espera una calificación propuesta. Si el reclamo se presentó con una Intención de Presentar mucho antes del cierre y luego se otorga, puede haber un reembolso disponible con base en la fecha de vigencia, lo que suaviza el costo de cerrar primero. No se puede garantizar ningún resultado ni plazo; la decisión debe basarse en números verificados, no en la esperanza.
Solo información educativa: no constituye representación legal, médica ni de reclamos, y no está afiliada al Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Para recibir ayuda con la presentación o la apelación, comuníquese con una Organización de Servicio a Veteranos (VSO) acreditada por el VA (a menudo gratuita), un agente de reclamos o un abogado. Para conocer los montos, los formularios y los plazos vigentes, consulte VA.gov.
